Czym jest RRSO w kontekście pożyczek pozabankowych?

Strona główna » Blog finansowy » Czym jest RRSO w kontekście pożyczek pozabankowych?

Czym jest RRSO w kontekście pożyczek pozabankowych?

rrsoSzukając najbardziej korzystnej pożyczki pozabankowej, zazwyczaj zwraca się uwagę na jej wysokość. Wiele osób zapomina jednak o tym, że bardzo istotnym elementem jest wskaźnik, kryjący się pod mało mówiącym skrótem RRSO. Czym on jest i dlaczego jest tak ważny?

Czym jest RRSO?

Osoby zachęcone niskim oprocentowaniem pożyczki, czy też stosunkowo długim okresem jej spłaty, nie zwracają uwagi na nic innego. Jednak należy tutaj zaznaczyć, że przy wyborze oferty pożyczkowej, należy pamiętać także o tym, co “napisane jest drobnym drukiem”. Wśród takich bowiem informacji najczęściej znajdują się dane o RRSO, czyli o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. To oprocentowanie zazwyczaj ma zaś bardzo mało wspólnego z tym, czym instytucje pozabankowe kuszą potencjalnych pożyczkobiorców. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskazuje zaś na całkowity koszt kredytu (jaki będzie musiał ponieść kredytobiorca) w ujęciu rocznym, ponieważ jest współczynnikiem obliczania kosztu pożyczki.

Zaciąganie kredytu nie ogranicza się bowiem do otrzymania i spłacenia określonej sumy – oddawana kwota różni się zawsze od tej wyjściowej. W RRSO ostateczny koszt pożyczki wyrażony jest jako wartość procentowa tejże kwoty (którą pożyczkobiorca musi oddać w ciągu roku). RRSO jest uniwersalnym wskaźnikiem, umożliwiającym porównanie wszystkich produktów finansowych: tych z sektora bankowego, jak i pozabankowego – oczywiście pod względem opłacalności. Warto tutaj wyraźnie zaznaczyć, że im RRSO wyższe, tym pożyczka droższa. RRSO została więc wprowadzona po to, aby ujednolicić zasady, na jakich banki oraz instytucje pozabankowe udzielają swoich kredytów. Zazwyczaj powinno być tak, że poinformowanie klienta o wysokości RRSO jest obowiązkiem danej instytucji finansowej. Czasami jednak tak się nie zdarza, albo nawet po uzyskaniu takiej informacji pożyczkobiorcy po prostu nie wiedzą jak tę wartość zinterpretować.

Z jakich elementów składa się Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

Tak jak było wspomniane już wcześniej, RRSO jest wskaźnikiem ukazującym rzeczywiste koszty zaciągniętej pożyczki. Do tych podstawowych zalicza się bowiem:
– oprocentowanie kredytu,
– ubezpieczenie kredytu,
– prowizję dla instytucji finansowej.

Bardzo często pożyczkodawcy w RRSO uwzględniają również koszty dodatkowe (związane ze świadczeniem usługi kredytowej). Wśród tych usług wymienić można np. opłaty za rozpatrzenie wniosku, czy uwzględnienie konkretnego okresu spłaty. Bardzo ważnym elementem pożyczki, uwzględnianym właśnie przez RRSO, staje się wartość pieniądza w czasie. W praktyce oznacza to, że dana instytucja finansowa (udzielająca pożyczki), bierze pod uwagę czas, w jakim pożyczkobiorca będzie dysponować pożyczonymi pieniędzmi. RRSO będzie tym wyższe, im krótszy będzie okres spłaty.

Dlaczego? Dlatego, że już po pierwszym okresie rozliczeniowym (po zapłaceniu pierwszej raty kredytu), zaczyna spłacać się odsetki – czyli zaciągnięty wobec danej instytucji dług. Jednocześnie więc zmniejsza się kwota pożyczki, którą dysponuje pożyczkobiorca. Tę “wartość pieniądza w czasie” najlepiej widać jest w przypadku, kiedy pożyczkodawca nie uwzględnia dla siebie prowizji czy dodatkowych opłat – a wyłącznie odsetki. W takiej sytuacji wydaje się, że RRSO wyniesie tyle samo, co oprocentowanie kredytu. Jednak zazwyczaj tak nie jest, gdyż jej wartość jest o kilka punktów procentowych wyższa – właśnie ze względu na wartość pieniądza w czasie.

O czym trzeba jeszcze wiedzieć – czyli dodatkowe koszty

Każdy pożyczkobiorca powinien mieć na uwadze także to, że koszty ostateczne zależne są również od rodzaju rat. I tak nawet przy identycznym RRSO, ale różnych rodzajach rat, ostateczna kwota spłaty kredytu może się różnić. Wydaje się, że im niższe RRSO, tym tańsza będzie pożyczka. Jednak tak dzieje się wyłącznie przy porównywaniu pożyczek zaciąganych w identycznym systemie spłaty. Natomiast przy zestawieniu kosztów kredytów spłacanych w ratach równych i ratach malejących, okazuje się, że:
– przy spłacaniu rat równych zapłaci się więcej odsetek, ale RRSO będzie niższe,
– przy spłacaniu rat malejących, zapłaci się mniej tytułem odsetek, ale RRSO będzie wyższe.

Pokazuje to więc, że nie zawsze niższe RRSO jest równoznaczne z tańszą ofertą kredytu, dlatego wszystko trzeba zawsze dokładnie sprawdzać, przeliczać i zwracać uwagę na rodzaj rat. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest najlepszym czynnikiem porównywania ofert kredytowych, ale trzeba umieć ją dobrze interpretować. Znajdując odpowiednie informacje, odnoszące się do wysokości RRSO konkretnej oferty pożyczkowej, można bowiem dowidzieć się, że kredyt, który na pierwszy rzut oka wydaje się być najbardziej opłacalny – tak naprawdę jest dość niekorzystny. Może to wynikać z tego, że niskie oprocentowanie w skali rocznej, wiąże się jednocześnie z wyższymi kosztami dodatkowymi. Jak więc widać to, który kredyt jest najtańszy zależy od elementów składowych RRSO, a także wysokości pożyczki oraz planowanego okresu jej spłaty. I tak na przykład szukając kredytu pozabankowego dla siebie, warto porównać kilka ofert, poznać ich RRSO i dzięki temu obliczyć, która pożyczka będzie najbardziej opłacalna.

W takim wypadku ważne jest oczywiście, by RRSO uwzględniało:

– wszelkie dodatkowe opłaty,
– promocje okresowe,
– inne wskaźniki, które wpływają na ostateczny wygląd kredytu.

Tak więc podsumowując, RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jest zdefiniowanym prawnie wskaźnikiem, który ukazuje (w postaci wartości procentowej) całkowitą kwotę pożyczki w ujęciu rocznym: razem z odsetkami, prowizjami i innymi opłatami. RRSO pozwala na szybkie i łatwe porównanie kosztów poszczególnych kredytów, choć czasami nie są to informacje kompletne, ponieważ pożyczkodawca może wprowadzić opłaty, które nie wpłyną na ostateczny poziom opisywanego wskaźnika.

2018-10-16T06:49:54+00:00 14 kwietnia, 2018|Blog finansowy|0 Komentarzy

Zostaw komentarz