Do 2015 roku maksymalne oprocentowanie pożyczek w Polsce wynosiło czterokrotność stopy kredytu lombardowego. Obecnie oprocentowanie ustalane jest natomiast w oparciu o wysokość stopy referencyjnej NBP wynoszącej 1,5%, co przy doliczeniu 3,5% w sumie daje 5%. Są to odsetki ustawowe, które maksymalnie mogą wynosić 10% w skali roku. To jednak nie wszystkie koszty związane z zaciąganiem pożyczek. Jaki jest koszt pożyczki pozabankowej w przypadku chwilówek i pożyczek ratalnych?
Opłaty przy pożyczkach
Dużą część pożyczek pozabankowych posiada odsetki w wysokości 0%, dzięki czemu możliwe jest przyciągniecie wielu klientów myślących, że pożyczkę wezmą praktycznie za darmo. Warto jednak wiedzieć, że firmy oferujące takie rozwiązania zarabiają przede wszystkim na opłatach za udzielenie pożyczek. Odsetki ustawowe są wprawdzie maksymalne, ale nie uwzględniają dodatkowych opłat, co często wykorzystywane jest przez instytucje pozabankowe. Zazwyczaj opłaty dodatkowe liczone są od wysokości pożyczonego kapitału. Górne granice dozwolonych opłat pozaodsetkowych są regulowane prawnie. Niektóre firmy stosują opłaty maksymalne, inne oferują nieco bardziej korzystne oferty, które pozwalają uzyskać niższy koszt pożyczki pozabankowej.
Chwilówki a opłaty
W przypadku chwilówek średnie opłaty utrzymują się w granicach 15-27% kwoty pożyczki udzielonej na 30 dni, czyli na czas maksymalny spłaty dostępny w przypadku większości ofert. Pożyczki udzielane na ten okres nie mogą przekroczyć 27%, i wiele firm pożyczkowych trzyma się tej górnej granicy, a tylko niektóre z nich oferują bardziej atrakcyjne rozwiązania. Regulacje maksymalnych opłat sprawiają też, że obecnie możliwość przedłużenia terminu spłaty chwilówki znajduje coraz rzadsze zastosowanie. Opłaty za udzielenie plus koszty przedłużenia bardzo często przekraczają bowiem dopuszczalne pozaodsetkowe koszty. Możliwość przedłużeń istnieje jednak w przypadku pierwszych darmowych pożyczek. W celu ominięcia granic ustawowych firmy pożyczkowe oferują bowiem możliwość refinansowania pożyczki przez spółki przeznaczone do tego celu, a tym samym umożliwiają spłatę poprzedniej pożyczki nową. Nie jest to więc tak naprawdę przedłużenie terminu spłaty, ale zaciągnięcie nowej pożyczki i spłata starej.
Pozabankowe pożyczki ratalne
Pożyczka ratalna udzielana jest na czas dłuższy niż chwilówki. Rzeczywista stopa procentowa jest tu zdecydowanie mniejsza, co wpływa na długość pożyczki. Okres ten wynosi zazwyczaj do 24 miesięcy, a maksymalna kwota, którą można pożyczyć, to 10 tysięcy złotych. Niektóre firmy oferują jednak pożyczki ratalne nawet na 48 miesięcy, jednocześnie zwiększając maksymalną kwotę, na jaką może zostać zaciągnięte zobowiązanie do 20 tysięcy złotych. Taka pożyczka spłacana jest w ratach, które są o wiele mniej dotkliwe niż opłaty wymagane w przypadku zaciągnięcia chwilówek. Sprawia to, że nawet w przypadku konieczności oddania dwa razy większej kwoty niż ta pożyczona, spłata nie obciąża nadmiernie domowego budżetu.
Zwłoka w spłacie pożyczki
Zarówno w przypadku chwilówek, jak i pożyczek ratalnych prowizja za odsetki to nie jedyne koszty związane z pożyczkami. Opóźnienia mogą bowiem generować dodatkowe opłaty, które będą podnosić wielkość rat przewidzianych przy udzieleniu pożyczki. Tak zwana ustawa antylichwiarska reguluje jednak ich wysokość. Odsetki za opóźnienie w skali rocznej to suma stopy referencyjnej NBP i 5,5%, co razem daje 7%. Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekroczyć 14% w skali roku. Zwlekanie ze spłacaniem pożyczki to jednak nie tylko karne odsetki. Pożyczkodawca będzie mógł w takiej sytuacji przesyłać także upominające monity, które muszą zostać rozliczone przez pożyczkobiorcę. O ile jeszcze monity elektroniczne nie zrujnują budżetu, to już te listowne są znacznie droższe, a im dłuższy czas reakcji pożyczkobiorcy, tym większe koszty.
Ukryte koszty
Zarówno w przypadku pożyczek chwilówek, jak i pozabankowych pożyczek ratalnych firmy pozabankowe oferują promocje polegające na obniżeniu opłaty za udzielenie pożyczki. Zazwyczaj oferta przedstawiana jest w taki sposób, by pożyczkobiorca zauważył jedynie korzystne elementy takiego rozwiązania. W przypadku niektórych firm promocja jest jasno opisana i nie ulega częstym zmianom, dzięki czemu pożyczkobiorca dokładnie wie, czego oczekiwać, decydując się na darmową chwilówkę czy na kolejną tańszą pożyczkę. Strony internetowe firm oferujących pożyczki wyposażone są ponadto w kalkulatory pokazujące, jaki jest koszt wzięcia danej pożyczki. Warto jednak pamiętać, że przeważnie pokazują one ofertę promocyjną. Firmy udzielające pożyczek nie przedstawiają też jasno całkowitych kosztów w postaci kwoty i RRSO, by konsekwencje spłaty pożyczki po terminie nie były od razu widoczne. Co prawda instytucje udzielające pożyczek nie mogą zakładać, że pożyczkobiorca nie dotrzyma terminu zobowiązania, jednak powinien on mieć dostęp do informacji o konsekwencjach nieterminowej spłaty i to jeszcze przed zawarciem umowy. Wiadomości na ten temat dostępne są w formularzu informacyjnym. Warto pamiętać, że dobre firmy pożyczkowe nie stosują zasady podnoszenia opłat za udzielenie pożyczki w przypadku spłaty po terminie, a co najwyżej nie udzielą następnej lub nie pozwolą w przyszłości skorzystać z promocji.
Niższe koszty pożyczki
Można obniżyć koszt pożyczki pozabankowej poprzez jej wcześniejszą spłatę. Pożyczkobiorcy mają do tego prawo w każdym momencie i pożyczkodawca nie może odmówić przyjęcia wcześniejszych opłat. W przypadku stałej stopy oprocentowania z tytułu wcześniejszej spłaty możliwe jest naliczenie prowizji do maksymalnej wysokości 1% kwoty spłaconej wcześniej w przypadku terminu spłaty w umowie wynoszącego ponad rok, a gdy okres jest krótszy – 0,5%. Kwota wynikająca z prowizji nie może być wyższa niż odsetki za wcześniej spłacony kapitał, dlatego to rozwiązanie zawsze jest korzystne. Ponadto w przypadku chwilówek czy pożyczek ratalnych nie można również naliczać prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli kwota, jaką pożyczkobiorca ma spłacić w ciągu kolejnego roku, nie przekracza trzykrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
Zostaw komentarz