Proces składania wniosku o pożyczkę

Proces składania wniosku o pożyczkę zazwyczaj rozpoczyna się od kontaktu z wybraną instytucją finansową. Klient może zdecydować się na wizytę w placówce bankowej lub skorzystać z możliwości składania wniosku online. Wniosek o pożyczkę wymaga podania istotnych informacji, takich jak dane osobowe, dochody, zatrudnienie, a także określenie kwoty i terminu spłaty. Często konieczne jest również przedstawienie dokumentów potwierdzających te informacje, takich jak zaświadczenia o zatrudnieniu, oświadczenia podatkowe czy wyciągi bankowe. Po zebraniu wszystkich niezbędnych danych i dokumentów, klient składa wniosek do oceny i dalszej weryfikacji przez instytucję finansową.

Ocena zdolności kredytowej i weryfikacja dokumentów

Po złożeniu wniosku o pożyczkę, instytucja finansowa przystępuje do oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz weryfikacji przedstawionych dokumentów. Proces ten ma na celu oszacowanie ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki i sprawdzenie wiarygodności klienta. Ocena zdolności kredytowej obejmuje analizę różnych czynników, takich jak historii kredytowej, dochodów, zatrudnienia, miesięcznych wydatków i obciążeń finansowych. Instytucja finansowa ocenia zdolność klienta do spłaty pożyczki na podstawie tych informacji. W przypadku pożyczek większych kwot, możliwe jest również sprawdzenie zdolności kredytowej współmałżonka lub zabezpieczeń, takich jak nieruchomość.

Weryfikacja dokumentów polega na sprawdzeniu autentyczności przedstawionych dokumentów oraz zgodności informacji w nich zawartych z danymi podanymi we wniosku. Weryfikowane mogą być zaświadczenia o zatrudnieniu, oświadczenia podatkowe, wyciągi bankowe oraz inne dokumenty, które potwierdzają informacje finansowe i osobiste wnioskodawcy. Ocena zdolności kredytowej i weryfikacja dokumentów są kluczowymi elementami procesu przyznawania pożyczki, ponieważ na ich podstawie instytucja finansowa podejmuje decyzję kredytową. Czas potrzebny na przeprowadzenie tych czynności może się różnić w zależności od obciążenia pracą instytucji oraz dostępności wszystkich niezbędnych dokumentów.

Czas rozpatrzenia wniosku i decyzja kredytowa

Czas rozpatrzenia wniosku i podjęcie decyzji kredytowej to kluczowy etap w procesie przyznawania pożyczki. Po zebraniu wszystkich niezbędnych informacji i dokumentów, instytucja finansowa przystępuje do analizy wniosku i oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Czas potrzebny na przeprowadzenie tego procesu może się różnić w zależności od wielu czynników. Typowo, instytucja finansowa dąży do jak najszybszego rozpatrzenia wniosku i podjęcia decyzji kredytowej. Czas trwania tego procesu może wynosić od kilku dni do kilku tygodni. W przypadku prostych wniosków o niewielką kwotę, decyzja może zostać podjęta stosunkowo szybko. Natomiast w przypadku bardziej skomplikowanych wniosków lub pożyczek o większej wartości, czas oczekiwania może być dłuższy ze względu na potrzebę dogłębnej analizy finansowej i ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki. Warto pamiętać, że indywidualne okoliczności każdego wniosku mogą mieć wpływ na czas rozpatrzenia i decyzję kredytową. Dlatego też, czas oczekiwania może się różnić między różnymi instytucjami finansowymi. Ważne jest, aby cierpliwie poczekać na decyzję i skonsultować się bezpośrednio z daną instytucją, jeśli jest potrzeba uzyskania informacji na temat konkretnego czasu trwania tego procesu.

Wypłata środków i finalizacja procesu przyznawania pożyczki

Po pozytywnej decyzji kredytowej i zakończeniu procesu oceny wniosku, następuje etap wypłaty środków i finalizacji procesu przyznania pożyczki. Pożyczkodawca przekazuje klientowi ustaloną kwotę środków, zwykle na jego konto bankowe. Czas wypłaty środków może się różnić w zależności od instytucji finansowej oraz sposobu wypłaty. W niektórych przypadkach wypłata następuje natychmiastowo po otrzymaniu pozytywnej decyzji, szczególnie w przypadku pożyczek online. W innych przypadkach, czas oczekiwania na wypłatę może wynosić kilka dni roboczych. Po otrzymaniu środków, klient powinien dokładnie zapoznać się z warunkami pożyczki, takimi jak harmonogram spłat, wysokość odsetek i inne zobowiązania. Ważne jest przestrzeganie ustalonych warunków spłaty oraz terminowego regulowania rat, aby uniknąć konsekwencji w postaci opóźnień w spłacie czy kar finansowych. Finalizacja procesu przyznania pożyczki oznacza, że klient może rozpocząć korzystanie z przekazanych środków zgodnie z własnymi potrzebami. Jednak pamiętaj, że pożyczka stanowi zobowiązanie finansowe, dlatego ważne jest rozważne zarządzanie pożyczonymi środkami oraz regularna spłata rat zgodnie z ustalonym harmonogramem. 

Jeśli szukasz szybkiej pożyczki sprawdź nasz ranking pożyczek w 15 minut.

Artykuł Jak długo trwa proces przyznania pożyczki? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Pożyczka podporządkowana – co to jest? 

Zasadniczo pożyczka podporządkowana to rodzaj pożyczki, w przypadku której pożyczkodawca zgadza się otrzymać płatność dopiero po spłaceniu przez pożyczkobiorcę wszystkich innych pożyczek i długów. Innymi słowy, jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich płatności, podporządkowany pożyczkodawca jest ostatni w kolejce do otrzymania płatności. Ten rodzaj pożyczki jest zwykle bardziej ryzykowny dla pożyczkodawcy, dlatego często wiąże się z wyższymi stopami procentowymi. 

Ten rodzaj pożyczki jest często wykorzystywany przez firmy, aby uzyskać dostęp do dodatkowego kapitału, gdy nie są w stanie zapewnić tradycyjnego finansowania. Pożyczki podporządkowane mogą zapewnić przedsiębiorstwom dostęp do kapitału bez konieczności rezygnacji z kapitału własnego lub stawiania czoła wysokim stopom procentowym.

Kiedy stosuje się pożyczki podporządkowane?

Jak wspomnieliśmy powyżej, pożyczki podporządkowane to rodzaj zobowiązania finansowego, w przypadku którego pożyczkodawca zgadza się otrzymać płatność po spłacie wszystkich innych pożyczek i długów. W jakich sytuacjach najczęściej firmy decydują się skorzystać z tego rodzaju dofinansowania? W wielu przypadkach jest to przede wszystkim jedna z możliwości pozwalających na pozyskanie dodatkowych środków. Te następnie przedsiębiorstwa mogą przeznaczyć na rozwój, poprzez zakup nowego sprzętu czy dokonanie innych niezbędnych inwestycji. Pożyczki podporządkowane są zwykle wykorzystywane przez przedsiębiorstwa w celu zabezpieczenia dodatkowego kredytu na cele inwestycyjne lub na finansowanie ich działalności. Firmy zazwyczaj korzystają z nich, gdy nie mają wystarczającego zabezpieczenia lub kapitału własnego, aby zabezpieczyć tradycyjną pożyczkę z banku. Co więcej, zaciągając tego typu dług, firma jest w stanie pozyskać kapitał przy jednoczesnym zachowaniu kontroli i własności.

W jaki sposób działają pożyczki podporządkowane?

Pożyczka podporządkowana to rodzaj kredytu biznesowego. Zwykle jest używany przez firmy do pozyskiwania kapitału lub finansowania projektów i zwykle ma wyższą stopę procentową niż inne rodzaje pożyczek.

Załóżmy, że firma zaciągnęła już kilka pożyczek od różnych pożyczkodawców. Decydują, że potrzebują dodatkowych środków na rozszerzenie działalności i decydują się również na zaciągnięcie pożyczki podporządkowanej. W tym scenariuszu, gdyby firma nie wywiązała się ze swoich płatności, pożyczkodawcy, którzy udzielili początkowych pożyczek, zostaliby spłaceni w pierwszej kolejności, zanim jakiekolwiek środki mogłyby zostać przekazane pożyczkodawcy podporządkowanemu. 

Pożyczka podporządkowana – zagrożenia i ryzyko z nią związane 

Wiemy już, że ten rodzaj usługi finansowej pomaga przedsiębiorcom na wiele sposobów i przyczynia się do rozwoju firmy. Warto jednak zwrócić uwagę na drugą stronę medalu, a mianowicie ryzyko i zagrożenia płynące z podjęcia zadłużenia w tej formie. 

Pożyczki podporządkowane to rodzaj kredytu biznesowego, który może być świetnym sposobem na finansowanie biznesu, ale wiąże się również z pewnym ryzykiem i zagrożeniami. Ważne jest, aby przedsiębiorstwa przed podjęciem decyzji zrozumiały potencjalne ryzyko związane z zaciągnięciem takiej pożyczki. Jak wspomnieliśmy wcześniej, pożyczki podporządkowane wiążą się ze zwiększonym ryzykiem dla pożyczkodawców. Ponieważ są ostatni w kolejce do spłaty, istnieje większe prawdopodobieństwo, że mogą nie otrzymać pełnej spłaty w przypadku niewykonania zobowiązania. To natomiast oznacza dla pożyczkobiorców:

•  zwiększone stopy procentowe
• wyższe opłaty związane z podjęciem zadłużenia 

Biorąc pod uwagę zaciągnięcie pożyczki podporządkowanej, ważne jest, aby dokładnie rozważyć, czy jest to odpowiednia opcja dla Ciebie. Chociaż pożyczki te mogą być korzystne dla firm, niosą ze sobą również pewne ryzyka i zagrożenia. Ważne jest więc, aby rozważyć zwiększone ryzyko i potencjalnie wyższe koszty związane z tym rodzajem finansowania.

Podsumowanie 

Pożyczki podporządkowane to rodzaj kredytu biznesowego, który może być świetnym sposobem na finansowanie biznesu, ale wiąże się również z pewnym ryzykiem i zagrożeniami. Nie są one tak powszechnie znane jak inne rodzaje pożyczek, ale mogą być atrakcyjną opcją dla firm potrzebujących dodatkowego finansowania.

Podobnie jak w przypadku każdej decyzji finansowej, ważne jest, aby dokładnie rozważyć wszystkie czynniki przed podjęciem decyzji, czy pożyczka podporządkowana jest właściwym wyborem w Twojej sytuacji. Sam proces podjęcia pożyczki jest niemal identyczny jak w przypadku starań o tradycyjny kredyt. Same zaś opinie na temat ich zaciągania są w przeważającej części pozytywne. 

Zobacz także: Darmowe pożyczki

Artykuł Pożyczka podporządkowana – co to i jak na czym polega? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Cesja wierzytelności

Sprzedaż długu może być zrealizowana za pomocą cesji wierzytelności. Jest to umowa cywilnoprawna. Jej skutkiem jest zmiana wierzyciela, czyli osoby egzekwującej należność. Cesja wierzytelności to forma prawna, w której ma miejsce sprzedaż długów. Uregulowana jest ona w kodeksie cywilnym w artykułach 509-516.

Wszystkie zobowiązania tworzą prawa określonej treści oraz obowiązki między stronami umowy. Jedna strona zobowiązania, nazywana wierzycielem, ma prawo do domagania się swojej należności. Z kolei obowiązek drugiej z nich, nazywanej dłużnikiem, jest zwrócenie należności w odpowiednim terminie. Spoczywająca na dłużniku powinność do spełnienia zobowiązań określa się jako dług.

Przy cesji wierzytelności najważniejsza jest zasada mówiąca o tym, że możliwa jest zmiana wierzyciela bez zgody dłużnika. Wynika to z artykułu 509 kodeksu cywilnego. Dzięki zastosowaniu takiej zmiany w miejsce wierzyciela pierwotnego mogą pojawić się inne osoby, najczęściej są to podmioty zajmujące się skupowaniem długów. Sytuacja dzieje się poprzez umowę przelewu wierzytelności. Zamiennie nazywa się ją umową cesji wierzytelności. Opierając się na niej osoba nazywana cedentem przelewa określoną wierzytelność na cesjonariusza. Dzięki temu cesjonariusz staje się zgodnie z prawem nowym wierzycielem dłużnika. Po przeprowadzeniu cesji wierzytelności pierwotne zobowiązanie dalej obowiązuje. Dłużnik w dalszym ciągu pozostaje dłużnikiem (posiada nieuregulowane zobowiązanie, dług), a jedyna zmiana polega na tym, że dług musi spłacić innemu wierzycielowi.

Cesja wierzytelności może być oparta o umowę w dowolnej formie. Kodeks cywilny mówi jedynie o tym, że w przypadku, gdy wierzytelności, potwierdzono pismem, wówczas również cesję trzeba sporządzić w tej samej formie.

Czy przelew wierzytelności jest płatny?

Umowa dotycząca przelania wierzytelności może być oparta na umowie zarówno odpłatnej jak i nieodpłatnej. Na ważność umowy ta kwestia nie ma żadnego wpływu.

Kiedy możliwe jest dokonanie cesji?

Przed dokonaniem cesji wierzytelności nie należy pytać o zdanie dłużnika. Na wierzycielu spoczywa jednak obowiązek zawiadomienia dłużnika o dokonanej cesji, ponieważ wywołuje ona określone skutki prawne. Do momentu, gdy dłużnik nie zostanie powiadomiony o zmianie wierzyciela, może wysłać świadczenie dotychczasowemu wierzycielowi. W takiej sytuacji nowy właściciel wierzytelności posiada prawo do żądania otrzymania świadczenia od zbywcy wierzytelności. Takie działanie może bardzo mocno skomplikować cały proces.

Giełda długów – drugi sposób na sprzedaż

Drugą metodą pozwalającą na sprzedaży długów jest giełda długów, którą nazywa się również giełdą wierzytelności. Taka giełda to swego rodzaju rejestr informacji gospodarczych, który posiada szereg ofert wierzytelności wystawionych do wykupienia. Wszystkie zainteresowane osoby mają prawo do wykupienia wystawionych należności, w większości przypadków poniżej ich wartości nominalnej. Następnie nowy wierzyciel odzyskuje wykupiony dług w swoim imieniu.

Kto jest uprawniony do kupowania długów na giełdzie?

Prawo do kupowania długów na giełdzie posiada każda pełnoletnia osoba. Wiadomo oczywiście, że najczęściej zajmują się tym firmy windykacyjne.

Giełda długów – opłaca się?

Zakupienie wierzytelności na giełdzie dla nabywców jest okazuje się bardzo korzystnym rozwiązaniem. W innym przypadku nikt by ich nie skupował. Najczęściej długi kupuje się poniżej wartości nominalnej, a następnie od dłużnika dochodzi się pełnej spłaty (kwota nominalna + odsetki).

Wierzyciel wtórny – definicja

Osoba, która kupuje dług, zyskuje miano wierzyciela wtórnego. Wierzyciel wtórny odkupuje bowiem wierzytelność od osoby nazywanej wierzycielem pierwotnym. Jak wskazują przepisy prawa, wierzyciel wtórny oraz pierwotny posiadają dokładnie te same uprawnienia. Przede wszystkim wierzyciel wtórny ma prawo do żądania od dłużnika spełnienia świadczenia, tj. spłaty długu. Posiada również kompetencje do przeprowadzenia postępowania egzekucyjnego.

Odpowiedzialność za niewypłacalność dłużnika

Osoba, która zbywa wierzytelność na rzecz wierzyciela wtórnego w żaden sposób nie jest odpowiedzialna za to, że dłużnik jest niewypłacalny. Istnieje oczywiście możliwość, by zawrzeć takie zastrzeżenie w umowie sprzedaży. Przy konstruowaniu umowy warto pamiętać o tym, że jeżeli zbywca będzie musiał potwierdzić wypłacalność dłużnika, może to w sposób znaczący wpłynąć na zwiększenie ceny, jaką nabywca będzie musiał zapłacić.

Artykuł Jak sprzedać dług? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Powody pożyczek

Im więcej ludzi, tym więcej powodów, dla których decydują się oni na wzięcie pożyczki. Nie da się ukryć, że pieniądze pożyczane w banku charakteryzuje najwyższy stopień bezpieczeństwa. Właśnie dlatego większość osób decyduje się na wzięcie kredytu właśnie w tej placówce, odrzucając możliwość pozyskania szybkiej chwilówki, czy pożyczki z parabanku. W końcu najważniejsze jest bezpieczeństwo transakcji finansowej.

Warto jednak zastanowić się z jakiego powodu ludzie decydują się na pożyczki w banku? Wśród najpopularniejszych powodów wymienia się:

1. Pożyczkę na spłatę nieruchomości . Jest to najbardziej popularny powód kredytów. Na tak wielką inwestycję trudno jest posiadać kapitał zgromadzony na koncie, stąd banki oferują atrakcyjne umowy kredytu na zakup nieruchomości lub jej wybudowanie.
2. Kredyt na zakup samochodu. Przyjmuje on różne formy, jednakże tak jak w przypadku kredytów na nieruchomości stanowi wsparcie dla osób, które chcą zakupić auto prosto z salonu lub używany samochód w wysokiej cenie.
3. Nieoczekiwane wydatki, związane z remontami i naprawami. Przychodzą nagle, dotyczą domu lub samochodu i pochłaniają więcej pieniędzy, niż stanowi kwota oszczędności. Właśnie dlatego wiele osób decyduje się na skorzystanie z pożyczki na pokrycie tych wydatków.
4. Organizacja dużej, rodzinnej imprezy np. wesela. To wydarzenie to istny pochłaniacz pieniędzy. Wiedzą o tym młodzi ludzie, którzy najczęściej decydują się na pokrycie kosztów związanych z organizacją wesela właśnie dzięki kredytowi bankowemu.
5. Dodatkowe pieniądze na ekskluzywne wakacje to kolejny powód do pozyskania dodatkowej gotówki. W końcu nie każdy może pozwolić sobie na wymarzone wakacje, a dzięki pożyczce wziętej z banku może się to stać osiągalne.

Kredyt, czy pożyczka?

Społeczeństwo zamiennie korzysta z pojęć „kredyt” oraz „pożyczka”. Jednakże, żeby wiedzieć więcej na temat usług finansowych warto odróżniać od siebie te dwie kwestie, które stanowią odrębne pojęcia. Kredyt to usługa, którą mogą oferować jedynie banki. Jest ona odpłatnym przekazaniem kwoty pieniężnej dla kredytobiorcy na określony okres oraz z przyrzeczeniem spłaty. Kredyt może być udzielany tylko za wskazaniem określonego celu, na który zostaną przekazane pieniądze. Jego ważność określa umowa zawarta na piśmie między bankiem a kredytobiorcą. Warto zaznaczyć, że przedmiotem umowy kredytowej jest zawsze gotówka.

Jak to wygląda w kwestii pożyczki?

Mogą ją udzielać nie tylko placówki finansowe, lecz także członkowie rodziny, czy znajomi. Pożyczka nie musi być odpłatną umową- oznacza to, że pożyczkobiorca (jeśli nie wskazano inaczej) oddaje pożyczkodawcy dokładnie tą samą kwotę. Udzielenie pożyczki nie musi odbyć się za wskazaniem celu, a ważność umowy determinuje nie tylko zawarte między stronami pismo, lecz także umowa ustna. Dodatkowo pożyczkę stanowi nie tylko gotówka, lecz także dowolnie wskazana rzecz. Warto więc orientować się w tej kwestii- kredyt udzielają jedynie banki na określonych warunkach, natomiast pożyczka stanowi odrębne pojęcie.

Uważaj, co podpisujesz

Pożyczanie pieniędzy to niezwykle ważna kwestia. Nie bez znaczenia są warunki umów, które stanowią podstawę do przekazania pieniędzy. Warto stawiać na pożyczanie gotówki od pewnych banków, które nie stosują polityki ukrytych kosztów, a przede wszystkim szczegółowo czytać warunki umów, które konsultanci banków przedkładają przed nos klienta. To właśnie one są źródłem wiedzy na temat okresów spłaty, oprocentowania kredytu, jego poręczenia oraz środków podejmowanych podczas niespłacania kolejnych rat. Jeśli nie jest się pewnym, czy rozumiemy poszczególne elementy umowy- warto skorzystać z pomocy doświadczonego radcy finansowego.

Pożyczanie gotówki, niezależnie od przyczyny to powszechne zjawisko w społeczeństwie. Ludzie decydują się na wiele typów kredytów: od tych niewielkich na remont, czy zakup nowego wyposażenia domu, aż do tych wielkich, stanowiących inwestycję w nieruchomości, czy nowe auto. Istniejące na rynku banki prześcigają się w oferowaniu coraz to bardziej korzystnych warunków spłaty. Obok nich istnieją w końcu również parabanki oraz instytucje oferujące chwilówki, między którymi konkurencja jest niezwykle zacięta. Wiele osób nadal jednak decyduje się na tradycyjne kredyty w bankach, uważając, że to właśnie tam ich pieniądze są bezpieczne, a warunki spłaty najbardziej korzystne.

Artykuł Z jakiego powodu bierzemy pożyczki w banku? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Pojęcie wierzytelności

Stosunek zobowiązaniowy ma charakter względny – łączy podmioty indywidualnie oznaczone, zawsze odbywa się między stronami. Wierzytelność również ma taki charakter. To prawo skuteczne tylko względem drugiej strony stosunku zobowiązaniowego. Oznacza to, że prawo wierzyciela jest skuteczne tylko względem dłużnika. Innymi słowy, wierzytelność jest wiązką uprawnień, która przysługuje wierzycielowi – są to roszczenia powiązane w pewną całość gospodarczą.

Z wierzytelnością mogą być również związane różnego rodzaju prawa poboczne. W skład wierzytelności zawsze jednak wchodzi przynajmniej jedno roszczenie – o spełnienie świadczenia. Przyjrzyjmy się opisanym powyżej uprawnieniom na przykładzie wzajemnych roszczeń stron umowy sprzedaży. Kupujący ma względem sprzedawcy roszczenie o przeniesienie własności i wydanie rzeczy. Sprzedawca ma roszczenie o zapłatę ceny. Prawem pobocznym kupującego będzie na przykład możliwość odstąpienia od umowy, gdy wydana rzecz okaże się wadliwa.

Istnieją również takie przypadki zobowiązań, w których skuteczność wierzytelności ulega rozszerzeniu i wychodzi poza ścisły stosunek względny. Taki zabieg służy wzmocnieniu ochrony prawnej wierzyciela. Przykładem tej sytuacji mogą być uprawnienia najemcy wynikające z umowy najmu. Na podstawie art. 690 Kodeksu cywilnego, do ochrony praw najemcy stosuje się przepisy o ochronie własności, dzięki czemu najemca korzysta z rozszerzonej ochrony i jego wierzytelność jest skuteczna także względem osób trzecich (nie tylko względem wynajmującego).

Pojęcie długu

W języku potocznym pojęcia „wierzytelność” i „dług” są stosowane zamiennie. Nie jest to prawidłowe. Dług występuje po stronie dłużnika. Natomiast wierzytelność jest ściśle związana z drugą stroną stosunku zobowiązaniowego. Dług to nic innego jak powinność spełnienia świadczenia względem wierzyciela. Powinność ta obciąża majątek dłużnika, dotyczy skonkretyzowanego zachowania – spełnienia określonego świadczenia. Wynika wprost ze stosunku zobowiązaniowego, który łączy strony.

Pojęcie zobowiązania

Do pełnego zrozumienia pojęcia wierzytelności, konieczne jest uświadomienie sobie, czy jest zobowiązanie i jaka jest jego treść. Zobowiązanie to pewien węzeł prawny, którego źródłem może być czynność prawna (umowa) lub ustawa. Treścią stosunku zobowiązaniowego jest:

1) Uprawnienie wierzyciela – prawo żądania spełnienia świadczenia przez dłużnika (wierzytelność),

2) Obowiązek dłużnika – powinność spełnienia świadczenia.

W związku z powyższym, możemy stwierdzić, że zobowiązanie to stosunek cywilnoprawny, w którym są dwie strony (dłużnik i wierzyciel), jego przedmiotem jest świadczenie, a treścią wzajemne prawa i obowiązki stron.

Kiedy może powstać wierzytelność?

Wierzytelność powstaje na skutek różnych zdarzeń, ale zazwyczaj jej źródłem jest czynność prawna – umowa (niekoniecznie w formie pisemnej, może także przybrać formę ustną). Wierzytelność może również wynikać z czynu niedozwolonego (deliktu). Za szkodę, co do zasady odpowiada ten, kto ją wyrządził.

W niektórych przypadkach do odpowiedzialności deliktowej mogą być pociągnięte osoby, które przyczyniły się do wyrządzenia szkody. W każdym wypadku po stronie pokrzywdzonego (wierzyciela) powstaje wierzytelność – prawo do domagania się naprawienia szkody przez dłużnika.

Wierzytelność w zobowiązaniach umownych

Najczęściej spotykanym rodzajem wierzytelności są te, które wynikają z zobowiązań umownych. To właśnie z nimi spotykamy się na każdym kroku, kupując bilet autobusowy, robiąc zakupy w supermarkecie itp. Przeważnie interes wierzyciela ma charakter majątkowy – posiada określoną wartość, którą da się wyrazić w pieniądzu.

Jeśli kupujemy określony przedmiot, sprzedawca jest naszym wierzycielem i domaga się zapłaty za wydany towar oznaczonej ceny.

Jeśli zaciągamy pożyczkę, stajemy się dłużnikiem, a pożyczkodawca ma roszczenie o ratalną spłatę udzielonej pożyczki wraz z odsetkami.

W obu przypadkach zobowiązanie ma charakter pieniężny, jednakże świadczenia pieniężne mogą się pojawiać także w zobowiązaniach niepieniężnych. W przypadku wyrządzenia szkody, wierzyciel domaga się jej naprawienia. Początkowo świadczenie ma charakter niepieniężny i polega na naprawieniu szkody przez przywrócenie stanu pierwotnego. Świadczenie odszkodowawcze może jednak polegać na zapłacie wierzycielowi określonej ilości jednostek pieniężnych.

Sprzedaż wierzytelności

Wierzytelność może być również przeniesiona na inną osobę w drodze umowy cesji. Jest to sposób na zapewnienie sobie przez wierzyciela płynności finansowej. W drodze wspomnianej umowy wierzyciel przenosi własność wierzytelności na osobę trzecią w zamian za określoną cenę. Istnieje cała grupa podmiotów trudniących się skupem wierzytelności.

Rozróżnienie zaprezentowanych powyższych pojęć jest kluczem do prawidłowego rozumienia terminu „wierzytelność”. Ta wiedza może okazać się bardzo przydatna w codziennym życiu.

Artykuł Co to jest wierzytelność? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Wierzyciel we wniosku egzekucyjnym wskazuje możliwe sposoby egzekucji w celu odzyskania swojej należności. Jednym z takich sposobów jest egzekucja z rachunku bankowego (art. 889 kpc i inne), która polega na zajęciu przez komornika środków pieniężnych znajdujących się na danym koncie poprzez przesłanie zawiadomienia o zajęciu do odpowiedniej placówki banku, z wykazaniem aktualnego stanu zadłużenia oraz dane dłużnika. Sam organ egzekucyjny nie może odblokować rachunku bankowego, ponieważ to wierzyciel kieruje postępowaniem egzekucyjnym i to on decyduje o jego przebiegu.

W praktyce wygląda to w ten sposób.

Dłużnik kontaktuje się z komornikiem i prosi o odblokowanie konta, jednocześnie deklarując częste wpłaty w określonej wysokości, aby spłacać zadłużenie. Jednak to nie organ egzekucyjny decyduje o zwolnieniu zajęcia z rachunku bankowego, dlatego też kontaktuje się w tej sprawie z wierzycielem lub jego pełnomocnikiem o zajęcie stanowiska w sprawie i złożenie stosownych wniosków.

Najszybszym sposobem jest bezpośredni kontakt z wierzycielem i prośbą o zwolnienie rachunku bankowego, ze złożenie przez niego do komornika wniosku o umorzenie zajęcia z rachunku bankowego. Aby przekonać wierzyciela do takiej czynności, można wpłacić pierwszą  dobrowolną wpłatę i zadeklarować pozostałe wpłaty do wierzyciela. Można wyjaśnić, iż aktualnie dłużnik znajduję się w trudnej sytuacji życiowej, co powoduje nie możność spłaty należności.

Zdarzają się również przypadki, że egzekucja prowadzona jest do wynagrodzenia dłużnika oraz rachunku bankowego, na który wpływa wypłata. W ten sposób pracodawca potrąca należności z wynagrodzenia, a bank również przesyła kwotę wolną od zajęć na konto komornika. Sytuacja taka jest niekorzystna dla dłużnika i niezgodna z prawem, gdyż pozostaje on bez środków do życia.

Kodeks pracy gwarantuje pracownikowi:

Potrącalność wynagrodzenia do kwoty minimalnej, która aktualnie wynosi 2.100 zł brutto. W takim przypadku dłużnik powinien zgłosić się do komornika, aby odblokował jedno z zajęć, gdyż zabierane są mu wszystkie środki potrzebne do życia.

Zwolnienie rachunku przez system,a reakcja banku.

Dzięki elektronicznemu systemowi komornik jednym naciśnięciem klawisza myszki może zwolnić konto bankowe, które zostało zajęte. Można powiedzieć, że bank dostaje taka informację w kilka sekund. Najbardziej pewną czynnością, która doprowadza do niezwłocznego odblokowania konta jest wpłata całej wymaganej należności u komornika. Po spłacie zadłużenia, organ egzekucyjny zwalnia wszystkie zajęcia i wydaje postanowienie o umorzeniu postępowania egzekucyjnego poprzez spłatę całości.

Ważną informacją jest to, iż sam bank nie może dokonać zwolnienia rachunku, ani też nie ma obowiązku, aby poinformować dłużnika o jego zajęciu. Te czynności należą tylko i wyłącznie do komornika, który z kolei działa na wniosek wierzyciela lub jego pełnomocnika. Bank zajmuje całe środki znajdujące się na koncie, nawet kwotę wolną od potrąceń, której nie może przekazać komornikowi, ale też sam dłużnik nie może jej pobrać z konta z uwagi na jego blokadę.

Często bywa tak, że dłużnik posiada kilka kont bankowych, w różnych bankach, które zajęte są przez komornika. Wtedy każdy bank musi pozostawić 75 % minimalnego wynagrodzenia na koncie. Problem zwolnienia rachunków pojawia się, gdy na każdym z nich są jakieś środki.

Brak zgody wierzyciela na zwolnienie rachunku bankowego.

Wierzyciel widząc, że sprawa się spłaca dzięki skutecznej ściągalności z rachunków bankowych, nie chce zgadzać się na ich zwolnienie, gdyż dla nich to jest jedyna możliwość odzyskania pieniędzy. Jeżeli dochodzi do sytuacji, gdzie wierzyciel nie składa wniosku o umorzenie zajęcia z rachunku bankowego, dłużnicy kombinują na inne sposoby. Jednym z nich jest założenie nowego konta i podanie go pracodawcy.

Przez brak ponownego złożenia zapytania do banków, często bywa tak, że organy egzekucyjne nie wiedzą o nowo założonych kontach dłużnika, na których znajdują się pieniądze, Wierzyciele z kolei też nie zawsze chcą ponownych zapytań, gdyż dla nich to są dodatkowe opłaty, które muszą pokryć z własnej kieszeń.

Najważniejsze dla dłużnika przy składaniu wniosku o zwolnienie zajęcia rachunku bankowego.

Odblokowanie konta może nastąpić jedynie na pisemny wniosek wierzyciela o umorzenie zajęcia z rachunku bankowego. Z kolei do wierzyciela lub jego pełnomocnika powinien zwrócić się dłużnik z prośbą o zwolnienie i gwarancją wpłaty części lub całości zadłużenia. Wtedy może mieć pewność, że rachunek zostanie zwolniony, gdyż wierzycielowi zależy na otrzymaniu jak najszybciej gotówki, a jeśli na koncie nie ma żadnych środków lub też pozostaje na nim kwota wolna od potrąceń, to deklaracja wpłat jest dla niego jak najbardziej korzystna. Jednak należy pamiętać, że zwolnienie rachunku nie oznacza nie możność zajęcia go ponownie. W razie nie wywiązania się z deklaracji, wierzyciel może ponownie zająć rachunek bankowy.

Artykuł Zablokowane konto przez komornika jak odblokować? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

W dzisiejszych czasach chwilówki przez Internet cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem i z roku na rok coraz więcej osób korzysta z ich dobrodziejstwa. Jest jednak bardzo wiele osób, które nie mają zielonego pojęcia, czym jest chwilówka online i jakie są jej największe zalety. Niniejszy artykuł to doskonała propozycja dla wszystkich tych osób, które poszukują odpowiedzi na pytanie – czym różni się chwilówka od pożyczki w banku?

Chwilówki od A do Z

W przeciągu ostatnich kilku lat na naszym rynku dostępne są nie tylko tradycyjne kredyty bankowe, ale również pożyczki krótkoterminowe, które potocznie nazywane są właśnie chwilówkami. Pożyczki tego typu stały się bardzo modne przede wszystkim po ostatnim kryzysie finansowym w Stanach Zjednoczonych. Na pierwszy rzut oka popularne pożyczki pozabankowe, które udzielane są przez firmy parabankowe są niemal identycznymi produktami jak zwykłe kredyty bankowe.

Czym różni się chwilówka od pożyczki w banku?

Największa różnica polega oczywiście na tym, że parabanki udzielają pożyczek wyłącznie ze swoich środków finansowych, które przeważnie pochodzą od prywatnych osób albo inwestorów giełdowych. Banki oczywiście takich pieniędzy nie posiadają i kreują je na podstawie stosownego prawa. Bardzo duża różnica polega również na tym, że udzielanie kredytów przez banki regulują specjalne ustawy. Banki objęte są bardzo restrykcyjnymi przepisami, z kolei parabanki mogą od swoich klientów żądać nawet 100% rocznie od pożyczonej kwoty pieniędzy. Banki z uwagi na bardzo wysokie wymagania dotyczące głównie zdolności kredytowej mogą oferować swoim klientom tańsze kredyty. Aby otrzymać kredyt w wielu sytuacjach niezbędna jest umowa o pracę. Osoby z dziećmi i niskimi dochodami bardzo rzadko kiedy mogą liczyć na kredyty na większe kwoty. W takich okolicznościach jedynym rozwiązaniem są chwilówki. Oczywiście firmy pozabankowe w zamian za ryzyko, które ponoszą, liczą sobie większe opłaty.

Kiedy warto skorzystać z chwilówki, a kiedy z kredytu bankowego?

Do placówki bankowej warto wybrać się zawsze wtedy, gdy naszym celem jest pożyczka długoterminowa na kwotę większą niż 5000zł. W dzisiejszych czasach większość banków oferuje swoim klientom bezpieczne oprocentowanie, które rzadko kiedy przekracza 20% (w skali roku). Osoby, które nie mają stałego i stabilnego dochodu mogą skorzystać z chwilówek. Jest to najlepsze rozwiązanie dla tych osób, które potrzebują szybko zdobyć pieniądze (do 5000zł) na tzw. „nagłe wydatki”. Bardzo dużą zaletą chwilówek przez Internet jest to, że pieniądze można otrzymać na konto tego samego dnia – nawet kilka minut po złożeniu wniosku online.

Pożyczka na dowolny cel

Jeżeli chodzi o chwilówki przez Internet to pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. We wniosku pożyczkowym nie trzeba informować firmy pozabankowej, w jakim celu pożyczamy pieniądze. W przypadku zwykłego kredytu bardzo często musimy informować bank na co przeznaczymy pożyczone pieniądze. Nie można zapominać także i o tym, że chwilówki charakteryzują się bardzo krótkim okresem spłaty. Kredyty na większe kwoty możemy z kolei rozłożyć nawet na kilka lat, dzięki czemu stosunkowo łatwo jest spłacić pożyczone pieniądze.

Spłata chwilówki i kredytu

Porównując chwilówki z kredytami warto wspomnieć nie tylko o tym, jak wygląda mechanizm pożyczania gotówki, ale również jak wyglądają kwestie spłaty zaciągniętych pieniędzy. W przypadku chwilówek zazwyczaj spłaca się wszystko na raz albo w 2-3 ratach. Pożyczone pieniądze na 1-3 miesiące należy zwrócić wraz z stosownymi odsetkami. Niektóre firmy pozabankowe co prawda umożliwiają przedłużenie okresu spłaty lub rozłożenie jej na raty, ale wiążę się to oczywiście z dodatkowymi kosztami. Jeżeli chodzi o zwykłe kredyty gotówkowe to banki rozkładają ich spłatę na kilka miesięcy lub rat. Jak łatwo się domyśleć zdecydowanie łatwiej jest spłacić stosunkowo małe raty przez kilkanaście miesięcy, niż całą pożyczkę po 1-3 miesiącach.

Formalności w otrzymaniu chwilówki

Jak wspomniano powyżej w przypadku chwilówek formalności związane z ich udzielaniem, ograniczone zostały do minimum. Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że z chwilówki online mogą skorzystać wszystkie pełnoletnie osoby, które mają konto bankowe i dowód tożsamości. Firmy pozabankowe przy chwilówkach nie wymagają zaświadczeń o stałych dochodach albo umów o pracę. Bardzo często nie sprawdzana jest także historia kredytowa w BIK. Oznacza to oczywiście, że z chwilówek mogą skorzystać nawet osoby zadłużone, które nie mają żadnych szans na otrzymanie kredytu w banku. Pamiętać należy jednak o tym, że instytucje BIK gromadzą o nas nie tylko negatywne informacje, ale również te pozytywne. Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że systematycznie spłacając pożyczki można w bardzo prosty sposób zbudować sobie korzystną zdolność kredytową, dzięki czemu będzie można otrzymać kredyt lub chwilówkę na lepszych warunkach.

Pożyczka a kwestie bezpieczeństwa

Jeszcze kilka lat temu chwilówki nie cieszyły się bardzo dobrą opinią i okryte były wręcz złą sławą. W dzisiejszych czasach sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Na naszym rynku praktycznie całkowicie udało się zlikwidować wszystkich oszustów, którzy naciągali swoich klientów na tanie (a nawet darmowe) chwilówki. Na naszym rynku jest wiele godnych polecenia firm pozabankowych, które funkcjonują od bardzo wielu lat i mogą pochwalić się dobrą opinią wielu zadowolonych klientów. Pożyczki pozabankowe już dawno temu przestały się kojarzyć z nieuczciwymi firmami i wysokim oprocentowanie. W Internecie można znaleźć bardzo wiele profesjonalnych serwisów Internetowych z opiniami byłych klientów firm pozabankowych. Z opinii takich dowiemy się w których miejscach warto zaciągać pożyczki, a które miejsca należy omijać szerokim łukiem. Pamiętać należy zawsze o tym, aby dokładnie zapoznać się z umową zwłaszcza jak pożycza się większe sumy.

Podsumowanie

Kredyty bankowe są oczywiście zdecydowanie tańszym rozwiązaniem niż chwilówki, ale jednocześnie są najtrudniejsze w otrzymaniu. Aby zaciągnąć kredyt należy spełnić wiele formalności i co najważniejsze warto uzbroić się w cierpliwość. Chwilówki są najszybszą na rynku opcją na zdobycie potrzebnej gotówki. Wszystkie formalności sprowadzają się do złożenia prostego wniosku. Tradycyjne chwilówki mają niewielkie kwoty maksymalne i krótki okres spłaty od 30 do 90 dni.

Artykuł Czym różni się chwilówka od pożyczki w banku? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.

Biuro Informacji Kredytowej- nieodzowna pomoc

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, której zadaniem jest pomóc osobom, która gromadzi wszystkie dane na temat kredytów nam udzielonych. Nie można zapominać jednak, że czasami może być to bardzo przydatne na przykład właśnie wtedy gdy z różnych powodów podejrzewamy, że ktoś mógł wziąć za nas pożyczkę w instytucjach pozabankowych. Jeżeli zastanawiamy się czy poprzez swoje nieumyślne zachowanie nie padliśmy przypadkiem ofiarą oszustwa powinniśmy niezwłocznie sprawdzić swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. To tutaj bowiem trafiają wszelkie informacje na temat udzielanych pożyczek, terminach płatności rat, zaległości w spłacaniu zaciągniętych kredytów. Każdy bank, zanim udzieli nam kredyt szczegółowo bada naszą historię kredytową. Jeżeli do tej pory nie było żadnych problemów z regularną spłat rat udzielonych pożyczek wtedy nie ma problemu z udzieleniem kredytu. Instytucje finansowe są jednak wyczulone na wszystkie problemy związane z regularną spłatą zaciągniętych pożyczek. Wtedy mogą pojawić się problemy w udzieleniu kredytu.

Sprawdzanie historii kredytowej za pośrednictwem internetu

Najszybszą i zarazem najwygodniejszą opcją jest sprawdzenie swojej historii kredytowej za pośrednictwem środków elektronicznych. Warto więc zarejestrować się na stronie bik.pl. Musimy jednak pamiętać o kilku dosyć istotnych rzeczach. Po pierwsze konto jest bezpłatne tylko przez 60 dni od momentu rejestracji. Po upływie tego okresu, jeżeli nadal chcemy korzystać z internetowych usług Biura Informacji Kredytowej musimy zapłacić 1zł 23gr. Korzystając z konta próbnego mamy dostęp do jednego raportu Profil Kredytowy Plus oraz jednego certyfikatu BIK Pass. Otrzymujemy także dostęp do tzw. Informacji ustawowej, która polega na tym, że każdy użytkownik ma prawo raz na pół roku sprawdzić informacje na temat jego zdolności kredytowej, które są przekazywane przez różne banki do bik. Drugą opcją, jeżeli korzystamy z konta internetowego jest konto premium, Jego koszt wynosi 79 złotych rocznie i otrzymujemy wtedy 12 raportów Profil Kredytowy Plus oraz trzy certyfikaty BIK Pass.

Alert BIK – I już nic nigdy nie przeoczysz

Kolejną opcją, która bez problemu pozwoli nam zachować czujność jest alert Bik. Polega ona na tym, że kiedy w BIK pojawia się informacja o próbie zaciągnięcia pożyczki bądź kredytu przy użyciu naszych danych osobowych jesteśmy informowani o zaistniałej sytuacji za pośrednictwem wiadomości sms oraz poczty e-mail. Warto dodać, że jest to korzystna opcja także wtedy, gdy nie mamy żadnych podejrzeń co do zaciągania pożyczek na nasze dane osobowe. Działające przez 24 godziny 7 dni w tygodniu alerty informują bowiem nie tylko o próbie oszustwa lecz także o opóźnieniach w spłatach rat naszych kredytów oraz pożyczek.Jest to wygodne, ponieważ możemy się dowiedzieć zarówno o ewentualnej próbie wyłudzenia naszych danych osobowych jak i uzyskać informacje na temat opóźnień w ratach bez konieczności wychodzenia z domu.

Biuro Informacji Gospodarczej – ostatnia deska ratunku

Jak widać bez problemu możemy sprawdzić, czy ktoś nie próbował wziąć za nas chwilówki. Musimy jednak pamiętać, że wszystkie powyższe metody nie w każdym przypadku się sprawdzają. Tak jest między innymi w przypadku parabanków. Pół biedy, jeżeli dana instytucja współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej, czego przykładem może być Wonga.com. Wtedy nie powinniśmy mieć żadnych większych problemów ze sprawdzeniem, czy ktoś nie wziął chwilówki za pośrednictwem naszych danych osobowych, ponieważ taka pożyczka zostaje po prostu odnotowana w BIK. Niestety, większość instytucji pozabankowych, które działają na polskim rynku nie współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej, ani też nie posiada żadnych wspólnej bazy klientów pożyczkowych. Nie oznacza to jednak, że jesteśmy na lodzie. Z pomocą przychodzi nam Biuro Informacji Gospodarczej. W przypadku, gdy ktoś w celu uzyskania pożyczki będzie próbował podszyć się za nas, pożyczkodawca niezwłocznie zamieści tam dane nieuczciwego klienta. Warto wspomnieć, że Biuro Informacji Gospodarczej udziela informacji dotyczących nie tylko pożyczek pozabankowych lecz także wszelakich aukcji internetowych oraz innych rodzajów przestępstw, które wykonywane są za pośrednictwem skradzionych danych osobowych.

Artykuł Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie chwilówkę? pochodzi z serwisu PozyczkaBonus.pl.